Pensionsprognos: räkna ut din framtida pension

Vad är en pensionsprognos?

En pensionsprognos är en beräkning av din framtida pension utifrån de uppgifter som finns i dag och vissa antaganden om framtiden. Den omfattar vanligtvis:

• allmän pension från staten
• tjänstepension från arbetsgivare
• eventuellt eget sparande till pension

Det är mer än vad det orange kuvertet visar. Kuvertet redovisar din allmänna pension, medan prognosen också tar med tjänstepensionerna och ett eventuellt privat sparande.

Prognosen är inte ett löfte om ett exakt belopp. Den påverkas bland annat av din framtida lön, hur länge du arbetar, avkastning på pensionssparande och förändringar i samhällsekonomin. Därför är den mest träffsäker när pensionen närmar sig.

Så räknar du ut din pension

Det enklaste sättet att få en samlad bild är att logga in på minPension med e-legitimation. Där kan du se pensionsuppgifter från staten, pensionsbolag och många arbetsgivare.

Börja med att kontrollera att uppgifterna stämmer:

1. Se över din nuvarande lön och sysselsättningsgrad.
2. Kontrollera att dina tidigare arbetsgivare och tjänstepensioner finns med.
3. Lägg till eget pensionssparande om det saknas i underlaget.
4. Välj en eller flera tänkbara åldrar för pensionsuttag.
5. Jämför beloppet före och efter skatt.

Testa gärna minst tre alternativ: att gå i pension vid den tidpunkt du först planerat, ett år tidigare och ett år senare. Då blir det tydligt hur mycket just tidpunkten för uttaget påverkar pensionen varje månad.

Hur mycket pension får jag?

Hur stor pension du får beror främst på hur mycket du har tjänat under arbetslivet, om du har tjänstepension och när du börjar ta ut pensionen.

En längre tid i arbete innebär ofta både fler pensionsinbetalningar och att pensionen ska räcka under färre år. Det ger normalt en högre pension per månad. Deltidsarbete, perioder utan inkomst och arbete hos arbetsgivare utan tjänstepension kan däremot påverka nivån nedåt.

Tjänstepensionen är särskilt viktig. För många är den en betydande del av den totala pensionen. Ta därför reda på om din arbetsgivare betalar in tjänstepension, hur mycket som sätts av och vilka val du har för placering och återbetalningsskydd.

När du jämför prognoser är det klokt att titta på två saker:

• pension per månad före och efter skatt
• om beloppet är livsvarigt eller sjunker efter några år

En del tjänstepensioner och privata pensionsförsäkringar kan tas ut under en begränsad period. Det kan ge en högre pension i början, men lägre inkomster senare i livet.

Vad blir min pension om något förändras?

En bra pensionsprognos är ett verktyg för att testa olika livsval. Gör en ny beräkning när något förändras, till exempel om du:

• får högre eller lägre lön
• går ner i arbetstid
• byter jobb eller blir egenföretagare
• får eller förlorar tjänstepension
• börjar pensionsspara eller ändrar sparbelopp
• vill gå i pension tidigare eller senare
• vill ta ut tjänstepensionen under en kortare eller längre tid

Små förändringar under ett enskilt år behöver inte alltid få stor betydelse. Däremot kan en varaktigt lägre arbetstid, flera år utan tjänstepension eller ett tidigt pensionsuttag påverka pensionen märkbart.

Så förbättrar du din pensionsprognos

Du kan sällan styra allt som påverkar pensionen, men några val har ofta stor effekt:

• Arbeta längre om du har möjlighet och vill det.
• Säkerställ att du har tjänstepension, särskilt vid nytt jobb eller eget företagande.
• Se över avgifter och risknivå i ditt pensionssparande.
• Undvik att ta ut pension slentrianmässigt utan att jämföra alternativ.
• Planera både för de första pensionsåren och för ekonomin längre fram.

För den som har låg pension kan det också vara värt att undersöka om bostadstillägg eller andra stöd kan bli aktuella.

Gör pensionsprognosen till en återkommande vana

Du behöver inte följa pensionen varje månad. Men en genomgång när du byter jobb, ändrar lön, börjar arbeta deltid eller närmar dig pensionsuttag kan göra stor skillnad.

Se prognosen som en kompass, inte som ett facit. Den visar var du står i dag och hjälper dig att fatta mer genomtänkta beslut för framtiden och en nulägesbild om du kanske behöver öka ditt pensionssparande eller vanliga sparande.