Betala dig själv först – enkla knepet som får sparandet att lyfta

Metoden "betala dig själv först" vänder på ordningen: du sätter av till sparandet direkt när lönen kommer, innan pengarna hinner gå till annat. Här går vi igenom vad principen innebär, varför den fungerar och hur du kommer igång.

Betala dig själv först betyder att du flyttar en bestämd summa till ditt sparande så fort lönen landar på kontot -före hyra, räkningar och nöjen. I stället för att spara det som råkar bli över gör du sparandet till den första "räkningen" du betalar varje månad.

Varför fungerar det att betala sig själv först?

Det fungerar därför att det tar bort viljestyrkan ur ekvationen. När sparandet dras automatiskt i början av månaden behöver du inte fatta ett aktivt beslut varje gång - och du hinner aldrig vänja dig vid att ha pengarna tillgängliga. Beteendeforskning kallar detta för att minska friktionen: ju färre val som krävs, desto större chans att beteendet håller i sig.

Den vanliga ordningen - lön, utgifter, och spara det som blir kvar - gör sparandet till en restpost. Problemet är att det sällan blir något över, eftersom utgifterna har en tendens att fylla ut det utrymme som finns. Genom att kasta om ordningen anpassar du i stället din konsumtion efter det som är kvar när sparandet redan är avsatt.

Hur mycket bör man spara varje månad?

Det finns ingen summa som passar alla - rätt nivå beror på din inkomst, dina fasta utgifter och dina mål. En vanlig tumregel är den så kallade 50/30/20-regeln: ungefär 50 procent av nettolönen går till nödvändiga utgifter, 30 procent till sådant du vill men inte måste ha, och 20 procent till sparande och amortering.

Ett räkneexempel: med en nettolön på 28 000 kronor innebär 20 procent ett sparande på 5 600 kronor i månaden. Känns det för mycket i början är det bättre att börja lågt och höja med tiden - till exempel 500 eller 1 000 kronor i månaden. Det viktiga är att komma igång, eftersom vanan i sig är mer värd än den exakta summan de första månaderna.

Andelen av inkomsten som du sparar kallas för sparkvot. Om du sparar 2 000 kronor av en nettolön på 28 000 kronor är din sparkvot ungefär 7 procent. Att följa sin sparkvot över tid gör det lättare att se om sparandet växer i takt med lönen.

Hur kommer man igång med att betala sig själv först?

Kom igång genom att automatisera överföringen med ett månadssparande. Lägg upp en stående överföring från lönekontot till ett separat ISK eller sparkonto med ett datum strax efter att lönen kommer - till exempel den 26:e om du får lön den 25:e. Då sker sparandet av sig självt, utan att du behöver tänka på det.

• Bestäm en summa du klarar av varje månad, även en mager sådan. Börja hellre för lågt än för högt.
• Skapa en stående överföring till ett separat konto, daterad direkt efter lönedagen.
• Håll sparpengarna åtskilda från vardagskontot, så att de inte oavsiktligt går åt.
• Höj summan varje gång inkomsten ökar, till exempel vid lönerevision eller när ett lån är avbetalt.

Vart ska pengarna gå?

Vart pengarna bör gå beror på syftet med sparandet och hur snart du kan behöva dem. Ett vanligt första steg är att bygga upp en buffert för oväntade utgifter på ett sparkonto, där pengarna alltid finns tillgängliga. När bufferten är på plats väljer många att låta en del av det månatliga sparandet gå vidare till långsiktigt sparande i exempelvis fonder.

Sparande i aktier och fonder kan ge högre avkastning över tid än ett sparkonto, men innebär också en risk - värdet kan både öka och minska, och du kan förlora delar av det insatta beloppet. Därför lämpar sig sparkontot bättre för pengar du kan behöva på kort sikt, medan investeringar oftare används för mål som ligger längre fram i tiden.

Gör sparandet automatiskt med Levler

Att betala dig själv först blir enklast när det sköter sig självt. Med ett sparkonto hos Levler kan du samla ditt buffertsparande på en trygg plats där pengarna alltid är tillgängliga, och lägga upp ett månadssparande som dras automatiskt. Du kan även välja att måndasspara i aktier, fonder och ETF:er om du har en längre sparhorisont. När vanan väl sitter skapar du bättre förutsättningar för resten av ditt sparande.

Vanliga frågor om att betala sig själv först

Vad betyder att “betala sig själv först”?

Det betyder att du sätter av pengar till ditt sparande direkt när lönen kommer, innan du betalar räkningar och andra utgifter. Sparandet blir den första posten du prioriterar varje månad i stället för det som råkar bli över.

Hur mycket ska man spara varje månad?

En vanlig tumregel är 50/30/20, där ungefär 20 procent av nettolönen går till sparande. Med en nettolön på 28 000 kronor motsvarar det 5 600 kronor i månaden. Klarar du inte den nivån är det bättre att börja lågt och höja med tiden.

Hur gör jag för att spara automatiskt?

Sätt upp ett månadssparande - en stående överföring från lönekontot till ett separat spar- eller ISK-konto, daterad direkt efter lönedagen. Då dras summan av sig självt varje månad utan att du behöver fatta ett aktivt beslut.

Vad är sparkvot?

Sparkvot är hur stor andel av din inkomst du sparar. Sparar du 2 000 kronor av en nettolön på 28 000 kronor är din sparkvot ungefär 7 procent. Måttet gör det enkelt att följa om sparandet växer i takt med inkomsten.

Kom igång redan i nästa lön

Det bästa med att betala sig själv först är att det inte kräver mer inkomst - bara en annan ordning. Bestäm en summa, lägg upp en stående överföring till nästa lönedag, och låt vanan göra jobbet. Vill du veta hur du bygger grunden för ditt sparande kan du läsa mer om buffertsparande och hur stor buffert som passar din situation.