Vad är ett fribrev? Så funkar det - och så flyttar du

Ett fribrev är en tjänstepension du slutat betala in till, oftast för att du bytt arbetsgivare. Pengarna finns kvar och fortsätter förvaltas, men inga nya insättningar görs. Du behåller alltid rätten till det intjänade beloppet – därav namnet.

Hur uppstår ett fribrev?

Ett fribrev uppstår när inbetalningarna till en tjänstepension upphör. Det vanligaste skälet är att du byter jobb: din nya arbetsgivare börjar betala in till en ny pensionslösning, medan den gamla blir vilande. Det gamla kapitalet försvinner inte – det omvandlas till ett fribrev.

Eftersom de flesta byter arbetsgivare flera gånger under ett arbetsliv är det vanligt att samla på sig en handfull fribrev genom åren. Vart och ett förvaltas hos det pensionsbolag som din dåvarande arbetsgivare valde, ofta med olika avgifter, olika fonder och olika villkor. Resultatet blir ett sparande som är utspritt på flera håll och som är svårt att ha full överblick över.

Vad kan du göra med ett fribrev?

Med ett fribrev har du i regel tre alternativ: låta det ligga kvar, byta placering inom det befintliga bolaget, eller flytta det till en annan pensionsförvaltare. Vilket som passar beror på avgifter, vilka fonder du kan välja mellan och hur du vill ha ditt pensionssparande samlat.

Ett skäl att se över sina fribrev är kostnaden. Gamla tjänstepensioner har ibland högre avgifter än nyare alternativ, och avgiften har stor effekt över tid eftersom den tas ut varje år på hela kapitalet. Ett annat skäl är överblicken: med sparandet samlat på ett ställe blir det lättare att se den totala risknivån och vilka fonder du faktiskt äger. Poängen handlar inte om att alltid flytta, utan om att faktiskt titta på vad man har innan man låter kapitalet ligga kvar av gammal vana.

Hur flyttar man ett fribrev?

Att flytta ett fribrev innebär att pensionskapitalet överförs från det gamla pensionsbolaget till ett nytt, utan att du behöver ta ut eller skatta av pengarna. Rätten att flytta tjänstepension stärktes genom en lagändring 2019, och sedan dess har flytträtten byggts ut ytterligare. En flytt kan innebära en flyttavgift hos det avlämnande bolaget, och alla försäkringar går inte att flytta – därför är det värt att kontrollera villkoren för just ditt fribrev innan du bestämmer dig.

Rent praktiskt börjar en flytt oftast med att du samlar ihop vilka fribrev du har. En bra utgångspunkt är det orange kuvertet från Pensionsmyndigheten och ditt konto på minPension.se, där dina tjänstepensioner listas. Därefter kontaktar du – eller din nya önskade nya leverantör – de gamla bolagen för att kontrollera flyttbarhet, eventuella avgifter och garantier som kan gå förlorade vid en flytt. Hos Levler kan du se om du har Fribrev som går att flytta direkt i appen, där Levler även kontaktar de gamla bolagen och din arbetsgivare för att ta hand om flytten.

Varför spelar avgiften så stor roll?

Avgiften spelar stor roll eftersom den tas ut varje år på hela ditt pensionskapital, år efter år, ofta i decennier. Även en till synes liten skillnad i procent får därför stor effekt på slutbeloppet genom ränta-på-ränta.

Ett räkneexempel: anta att du har ett fribrev på 300 000 kronor som ligger kvar i 20, 30 respektive 40 år, utan nya insättningar. Med en årlig avgift på 1,5 procent äts en betydligt större del av avkastningen upp än vid en avgift på 0,5 procent. Skillnaden på en procentenhet kan över en lång period motsvara höga belopp kronor i lägre slutvärde – enbart på grund av avgiften. Exakt utfall beror på avkastningen, som varken är känd eller garanterad i förväg.

Vad är bra att tänka på innan du flyttar?

Innan du flyttar ett fribrev är det några saker värda att kontrollera. En flytt är sällan fel i sig, men det finns detaljer som kan påverka om den lönar sig.

• Flyttavgift: en del bolag tar ut en avgift när du flyttar ut kapitalet.
• Garantier: vissa äldre försäkringar har garanterade belopp eller villkor som kan gå förlorade vid en flytt.
• Efterlevandeskydd: kontrollera hur ett eventuellt skydd till efterlevande påverkas.
• Fondutbud och avgift i den nya lösningen: en flytt lönar sig bara om det du flyttar till faktiskt är bättre för dig.

Om du är osäker på hur ett specifikt fribrev ska hanteras kan det vara värt att kontrollera villkoren med det avlämnande bolaget. Den här artikeln är allmän information, inte personlig rådgivning.

Samla dina fribrev hos Levler

Under sommaren 2026 lanserade Levler en funktion för att flytta in fribrev – gamla tjänstepensioner från tidigare arbetsgivare – och samla dem tillsammans med ditt övriga sparande. För kunder som flyttar in sitt pensionssparande ges rabatt på fondavgiften, vilket sänker den årliga kostnaden på kapitalet. Hur mycket du kan spara beror på vilka avgifter innehaven i dina nuvarande fribrev har.

Vill du börja med att skaffa dig överblick är ett första steg att gå igenom det orange kuvertet och se vilka tjänstepensioner du faktiskt har. Därifrån blir det enklare att avgöra om det är värt att samla ihop dem – eller att låta något ligga kvar.