Gemensamt sparande - så sparar ni tillsammans som par

Hur fungerar gemensamt sparande?

Gemensamt sparande handlar om att ni som par är överens om vad ni sparar till och hur ni delar in det. I praktiken brukar de flesta par landa i någon av fyra huvudspår, och det är fullt möjligt att kombinera dem beroende på vad pengarna ska användas till.

Dela lika

Ni sätter in exakt samma summa var och en, till exempel till ett gemensamt mål eller till löpande hushållsutgifter. Det är enkelt att hålla koll på, kräver minst administration, och känns naturligt rättvist, så länge ni tjänar ungefär lika mycket. Tjänar ni väldigt olika kan den här modellen istället kännas som en större uppoffring för den med lägre inkomst, eftersom samma belopp motsvarar en helt annan andel av den personens ekonomi.

Dela procentuellt efter inkomst

Istället för samma belopp bidrar ni med samma andel av er respektive lön. Tjänar den ena 60 procent av hushållets sammanlagda inkomst, går 60 procent av det gemensamma sparandet från den personen. Det här upplevs ofta som mer rättvist vid olika inkomster, men kräver lite mer räknande, en öppen dialog om vad ni faktiskt tjänar, och en vilja att räkna om fördelningen när lönerna förändras.

Spara var för sig mot samma mål

Ni behåller era egna sparanden och konton, men är överens om målet, det totala beloppet och tidsramen. Den här modellen kräver mest förtroende och kommunikation eftersom ingen ser exakt vad den andra sparar löpande, men den ger också mest frihet och är enklast att anpassa om någons ekonomi förändras tillfälligt, till exempel vid föräldraledighet eller jobbyte.

En hybrid av flera modeller

Många par landar varken i "helt gemensamt" eller "helt separat", utan i något mitt emellan: kanske ett gemensamt sparande för sådant som rör er båda, en resa, en buffert, en framtida bostad, samtidigt som var och en har sitt eget sparande vid sidan om. Det finns inget krav på att välja en enda modell för allt; olika mål kan mycket väl hanteras på olika sätt.

Vilket spår eller vilken kombination som passar er bäst beror mindre på vad som är "rätt" i något objektivt bemärkelse och mer på hur er ekonomi ser ut idag, hur mycket ni vill räkna på saker löpande, och hur ni själva vill ha koll på pengarna.

6 tips för att spara tillsammans som par

1. Prata öppet om pengar och mål innan ni pratar belopp

Det är lättare att komma överens om en riktning ni båda vill nå än om en summa i sig. Börja med frågorna "vad sparar vi till?" och "när vill vi ha råd med det?" innan ni ens nämner kronor och ören. En gemensam dröm, en resa, en buffert, ett husköp, gör det mycket enklare att hålla motivationen uppe än ett abstrakt sparmål utan sammanhang.

Det här är också det steg som är lättast att skjuta upp, eftersom pengasamtal kan kännas obekväma även i väldigt öppna relationer. Ett enkelt sätt att komma igång är att boka in ett tillfälle som inte är mitt i en stressad vardagskväll, och att gå in i samtalet med nyfikenhet snarare än att redan ha bestämt sig för ett facit.

2. Bestäm hur ni delar in sparandet

Som beskrivet ovan finns det flera sätt att göra det på. Ett vanligt misstag är att anta att "dela lika" är mest rättvist per automatik. För par med olika inkomster kan en procentuell fördelning kännas mycket bättre i praktiken, eftersom ingen behöver avstå en större andel av sin ekonomiska frihet än den andra.

Det finns heller ingen anledning att låsa fast beslutet för alltid. Många par bestämmer en modell, provar den några månader, och justerar sedan om det visar sig att den inte känns rätt i vardagen. Det viktiga är att båda upplever upplägget som rimligt just nu, inte att det är perfekt från början.

3. Dela upp sparandet i kort och lång sikt

Pengar ni vet att ni behöver inom det närmaste året har helt andra krav än pengar som ska växa under många år. Kortsiktiga pengar bör ligga tryggt och tillgängligt, medan långsiktigt sparande kan tåla att svänga i värde eftersom det inte ska användas på ett tag. Många par väljer att dela upp sparandet ungefär så: en mindre del till det som ska hända snart, en större del till det som ligger längre fram.

Exempel

Om ni tillsammans sätter av 5 000 kronor i månaden till gemensamt sparande, kan en uppdelning se ut så här: 1 000 kronor till kortsiktigt sparande som ni kan ta ut när som helst, och 4 000 kronor till långsiktigt sparande som får stå kvar och växa.

Ju tydligare ni är med vilken hink varje mål hör hemma i, desto lättare blir det att välja rätt sparform för respektive del och desto mindre risk att ni av misstag behöver ta ut pengar som egentligen var tänkta att växa ostört.

4. Automatisera sparandet

Ett sparande som kräver att ni aktivt för över pengar varje månad blir lätt det som "blir över" istället för det som faktiskt sker. En stående överföring eller autogiro som dras samma dag som lönen kommer in gör sparandet till en självklar del av vardagsekonomin snarare än ett beslut ni måste ta om och om igen.

Automatiseringen har också ett psykologiskt värde: när överföringen redan har skett innan ni hunnit spendera pengarna på annat, slipper ni den återkommande förhandlingen med er själva om huruvida just den här månaden har råd att spara. Sparandet blir en fast utgift bland de andra, inte en eftertanke.

5. Följ upp regelbundet

Livet förändras: ny lön, nya utgifter, barn, flytt, nya gemensamma mål. Ett upplägg som kändes perfekt för ett år sedan kanske inte gör det längre. Boka gärna in ett kort, återkommande avstämningstillfälle för att gå igenom hur sparandet känns för er båda, snarare än att bara låta det rulla på i det tysta.

En avstämning behöver varken vara lång eller formell utan det räcker att kort gå igenom om beloppet fortfarande känns rimligt, om målet fortfarande stämmer, och om fördelningen fortfarande upplevs som rättvis. Många par lägger avstämningen i anslutning till något de redan gör regelbundet, som en lönehelg eller ett årsskifte, så att den faktiskt blir av.

6. Glöm inte tryggheten — ha gärna eget sparande vid sidan av

Utöver det gemensamma sparandet är det klokt att var och en även har ett eget sparande i eget namn. Sparmedel räknas nämligen inte automatiskt in i en bodelning om ni är sambor, vilket gör att eget sparande ger en extra trygghet oavsett vad som händer i relationen framöver. Det handlar inte om misstro mot varandra, utan om att båda ska stå tryggt oavsett vad livet för med sig.

Ett eget sparande fyller också en annan funktion i vardagen: det ger var och en ett visst mått av ekonomisk frihet att unna sig saker utan att behöva stämma av varje köp med den andra. Den friheten behöver inte stå i motsats till det gemensamma sparandet, snarare kan de två komplettera varandra, ett för det ni bygger tillsammans och ett för det som är just ert eget.

Vanliga frågor om gemensamt sparande

Måste vi spara exakt lika mycket?

Nej. Många par som tjänar olika mycket väljer istället att bidra med samma andel av sin inkomst snarare än samma belopp, det brukar upplevas som mer rättvist när lönerna skiljer sig åt. Vilken modell som känns rimlig kan också skilja sig åt beroende på vad sparandet gäller; ett par kan till exempel dela lika på hushållskostnader men procentuellt på det långsiktiga sparandet.

Vad händer med sparandet om vi separerar?

Det beror på hur ni har lagt upp det. Att var och en också har eget sparande i eget namn, utöver det gemensamma, gör läget betydligt tydligare om något oväntat skulle hända, sparmedel ingår inte automatiskt i en bodelning mellan sambor, till skillnad från vissa andra tillgångar. Just därför är det värt att fundera igenom frågan innan den blir aktuell, snarare än mitt i en separation.

Ska allt sparande vara kortsiktigt eller långsiktigt?

Oftast fungerar det bäst att dela upp det. Pengar ni vet att ni behöver snart bör inte riskera att minska i värde, medan pengar som ska växa längre fram kan tåla mer svängningar under vägen. Hur stor andel som bör gå till respektive del beror på hur nära i tiden era mål ligger — ju närmre desto större anledning att prioritera det trygga och tillgängliga.

Hur ofta bör vi stämma av vårt gemensamma sparande?

Det finns ingen exakt regel, men ett återkommande tillfälle, till exempel en gång per halvår eller när något större förändras i er ekonomi, som en löneförhöjning, ett barn eller en flytt, gör att upplägget hänger med i takt med att livet förändras, istället för att bli inaktuellt utan att ni märker det.

Kom igång med ert sparande

Oavsett hur ni väljer att lägga upp det gemensamma sparandet kan det vara bra att var och en har ett eget sparande att utgå från som grund. Hos Levler kan du enkelt komma igång med ditt sparande, till exempel via ISK eller sparkonto, och sedan använda det som en del av er gemensamma plan.